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解讀2016年車輛保險費改政策
2016年1月1日開始，全國范圍內(nèi)保險公司，將實行新的車輛保險費率政策!新的政策有哪些變化?我們又要如何應(yīng)對呢?
原保費計算公式：保費=(車價*費率+基礎(chǔ)保費)*調(diào)整系數(shù)
新保費計算公式：保費=[基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)]*費率調(diào)整系數(shù)
【新政策大概說了這么幾點】
1、同價車不同級別，保費也不同
車型不同，保險費用也會有所不同。費改之后，不同的車型也會成為保費額度高低的重要因素，權(quán)威評測安全系數(shù)較高，修理便捷(零部件較為便宜)的車輛，保費用將會更低。例如兩輛價格差不多的邁騰和3系，按照新政策保費就有不同了。針對這一點，想買車的朋友日后不能單單注重價格差別，車型的級別也會有所影響。我的經(jīng)驗是低級別的車如果性價比好，是不錯的選擇。
2、按實際價值計算保費
費改前，車主購買保險時是按新車購置價來確定保險費用的，使用幾年后，也仍然以購置價來計算保費。但車輛發(fā)生損壞盜竊，卻按照實際折后價來計算賠付，車主都很郁悶啊。費改后，如果車輛以實際價值投保，全損時也按照實際價值賠付，部分損失按照實際修理費用賠付。比對費改前，消費者需要支付的費用也會低一些。
其實這個政策是對我們比較有利的，綜合算下來花的保費少了。
3、好的駕駛習(xí)慣可“折價優(yōu)惠”
上一年出險次數(shù)較少，第二年能享受較大保險優(yōu)惠。費改后，保費的價格不僅取決于上一年出險率，還要參照車主的駕駛行為習(xí)慣和駕駛風(fēng)險。上一年如果沒有出險，綜合算下來，車險費率最低可以享受到基準(zhǔn)費率的6折，如果連續(xù)兩年沒出險，保費最低可以打5折，如果連續(xù)3年(或以上)沒出險，保費最低可以打到4折左右。
4、開車撞了自家人也能理賠
新條款擴大了保險責(zé)任范圍，提高了服務(wù)保障的能力。例如：被保險人或司機的家人可在三責(zé)險項下進行賠付，解決了以往多有爭議的“撞了自家人保險不賠”的問題。
【保險購買的省錢計劃】
汽車保險怎么買才比較劃算呢?一般建議新車主買汽車全險。不了解車險的車主此時就會有疑惑，全險是不是表示全保，不管汽車出什么狀況都能夠賠償?不是的
第1年：汽車全險不等于全保
“全險不等于全保”，很多車主未必知道這個道理。一般意義上的全險包括15、16個險種，但大部分4S店給出的全險包括8個險種，分別為交通強制險、車輛損失險、不計免賠險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、全車盜搶險、劃痕險、玻璃單獨破損險。實際上，除了交強險是強制購買的以外，其他7種都是可選擇購買的商業(yè)險。
“我們一般建議車主第一年買全險，車損險、第三者責(zé)任險的出險理賠金額可以定高一些。”專員人員說道。
買不買“自燃險”要看廠家
要注意的是，所謂“全險”并不包括自燃損失險。按照以往思維，新車一般不用買此險，因為在保修期內(nèi)，一旦自燃會由廠家負(fù)責(zé)。前提是廠家能夠勇于承擔(dān)責(zé)任。近年來，一些不滿一年新車“自燃”的現(xiàn)象頻頻發(fā)生，而汽車廠家卻逃避責(zé)任，這種情況下，未買自燃險的車主就比較麻煩了。
自燃損失險，是指保險車輛因自身電路油路故障發(fā)生著火造成的損失，保險公司負(fù)責(zé)賠償一部分。一些較為謹(jǐn)慎的新車主也可考慮選擇能夠提供新車“自燃險”的保險公司。“一般的經(jīng)濟型家轎，自燃險的費用在200元-300元之間。車主如果提出買自燃險，4S店也是可以加進去的。”
第2年：無出險、違章記錄可省保費
車主第一年買保險都是4S店代辦。現(xiàn)在還有這樣的情況：4S店幫買的保險，但保單似乎沒有給到自己。現(xiàn)在不知道如何續(xù)保。
現(xiàn)在新車市場競爭激烈，不少4S店推出“買車送保險”的優(yōu)惠，這導(dǎo)致一些大意的新車主在購買保險后對自己所購險種不太清晰，對有哪些車險公司也不太清楚，第二年續(xù)保無從選擇。
對車險不熟悉，車主可以事先做一些準(zhǔn)備，通過網(wǎng)上查詢和朋友推薦，讓自己心中有底。查詢后，再去購買愛車和車險，就能做到心中明白，不被4S店牽著鼻子走。
按照常理，第一年選哪家保險公司，第二年保險公司會打電話詢問是否要續(xù)保。目前大部分保險公司實行浮動車險折扣，理賠記錄過多且金額較大的車主，保險公司會取消或者減小優(yōu)惠幅度。車險續(xù)保是否享有優(yōu)惠除了與上一年出險次數(shù)有關(guān)，還與四大因素相關(guān)：1 .保險制定的基準(zhǔn)費;2 .上一年理賠次數(shù);3 .等級;4.車輛的出險狀況。無出險、違章記錄可以節(jié)省保費，但現(xiàn)在保監(jiān)會實行聯(lián)網(wǎng)制度，在上一家保險公司的出險次數(shù)會記錄在案。
“現(xiàn)在車主換保險公司，并不一定是為了省錢，更多是挑選一家理賠服務(wù)態(tài)度好的公司。”
車險投保也有貓膩
第二年選擇電話險的比較多。不少車主為保險公司“電話購險可省15%”的廣告所吸引。專業(yè)人員提醒：不少電話險涉嫌欺詐。以盜搶險為例，一輛15萬元的車，盜搶險的理賠金額就是15萬元，但電話險可能定為13萬元，但保費也相對便宜100-200元左右。
除了在4S店購險外，電話、網(wǎng)絡(luò)投保已經(jīng)成為車險銷售重要渠道，越來越多的車主更看重投保后的客戶服務(wù)。車險價格透明后，已經(jīng)進入“拼服務(wù)”的時代。一些車主網(wǎng)上或電話買車險，可打8.5折，比保險公司業(yè)務(wù)員報價便宜四五百元。但遇到輕微事故就找不到“明白人”咨詢。“相比而言，電話險更適合對車險較為了解的老車主。
第3年：有些險必須上
“現(xiàn)在市場的換車頻率就是三年一輪”。前兩年未出過險的車主認(rèn)為，買全險太浪費，便省去一些險種。但車損險、三者險、不計免賠險最好買上，自燃險也到了該考慮的時候。
“有些險種可以省，有些卻省不得。”專業(yè)人員建議：不計免賠險一定要買。這個險種是車損險和商業(yè)三者險的配套條款。不上此險，發(fā)生事故，保險公司會有一定的免賠。一般單方事故或在事故中負(fù)全部責(zé)任，自己也要承擔(dān)20%.不管新手還是老手，在購買車損險和三者險的同時，最好還是附帶買上。
車行駛到第三年，尚未購買自燃險的也要提防“電路老化引發(fā)自燃”，花幾百元購買“自燃險”也很有必要。
高檔車玻璃險不可省
對于高檔車、豪華車車主，建議前四五年都要購買玻璃單獨破碎險。如果不上此險，玻璃單獨破碎就不能得到賠償，而4S店對此類車的玻璃配件價格非常高，車主遇到這種情況會比較困擾。劃痕險，車主也可視停車場所來購買，以一輛車為例，一道劃痕的補漆費可能是1000元，但保費只要100元，相當(dāng)劃算。所以建議停車位無人管理的車主選擇購買這樣的的保單。
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