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購買養(yǎng)老保險要考慮全面
現(xiàn)在越來越多的人，尤其是年輕人都開始為自己的將來做打算，早早購買養(yǎng)老保險。而不同的養(yǎng)老保險相應(yīng)的側(cè)重點不盡相同，在附屬功能上一般也存在著一定的差異，因此在購買這些產(chǎn)品時要充分的考慮到這些因素，做到有的放矢。在此就介紹兩款年金保險信誠福享未來和平安“鐘愛一生”年金保險，供讀者參考。
信誠福享未來 平安“鐘愛一生”
生存年金 自被保險人生存至合同約定的年金領(lǐng)取年齡開始，每年領(lǐng)取保額的10%，直到被保險人年滿80周歲
自被保險人生存至合同約定養(yǎng)老保險金領(lǐng)取年齡的保單周年日開始，每年給付養(yǎng)老保險金至被保險人年滿100周歲的保單周年日所在的保單年度結(jié)束，并保證給付20年。首年給付的“養(yǎng)老保險金”按保險金額的10%確定，每給付滿3次遞增保險金額的0.6%。
若選擇月領(lǐng)方式，每月給付的“養(yǎng)老保險金”按該保單年度年領(lǐng)養(yǎng)老保險金的9%確定。
身故保障金在給付期內(nèi)身故：在保證給付期內(nèi)身故，將20年保證給付期內(nèi)應(yīng)給付的養(yǎng)老年金總額與已給付金額兩者的差額一次性給付，合同終止;
保證領(lǐng)取固定數(shù)額退休金在繳費期內(nèi)身故，按累計所交保費和身故當時保單的現(xiàn)金價值兩者中的較大值給付“身故保險金”，合同終止
在繳費期內(nèi)身故：
A款：已繳保費128%的保險金，合同終止
B款：豁免保費，合同繼續(xù)有效
其他保障 額外100%意外身故保險金
祝壽金滿期時，給付保險金額50%的祝壽金 生存至88周歲的保單周年日，按保險金額給付“祝壽金”，合同繼續(xù)有效
紅利合同期滿依然生存，可獲得一定數(shù)額的特別紅利; 根據(jù)公司分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況分配，可直接領(lǐng)取現(xiàn)金，也可儲存在公司累積生息，抵繳保險費
自保險合同生效開始，可獲得每年派發(fā)的現(xiàn)金紅利
共同點
第一，在合同有效期內(nèi)，都設(shè)有身故保險金。
第二，都設(shè)有生存年金(養(yǎng)老金)，也就是到達一定年齡可以每年領(lǐng)取一定數(shù)額的保險金，直至一定期限。
第三，到一定期限時，若被保險人依然生存，都給付一定數(shù)額的祝壽金。
第四，兩個保險均可獲得每年派發(fā)的現(xiàn)金紅利。
差異點
第一，對福享未來來說，如果在領(lǐng)取保險金期間身故，合同繼續(xù)有效，并可由家人繼續(xù)領(lǐng)取保險金;而鐘愛一生如果在此期間身故，合同就會終止，但其給付方式是將20年保證給付期內(nèi)應(yīng)給付的養(yǎng)老年金總額與已給付金額兩者的差額一次性給付，與保證領(lǐng)取20年是等價的。
第二，福享未來若在繳費期身故，在投保時有兩種選擇，A款給付已繳保費128%的保險金，合同終止，B款保費豁免，合同繼續(xù)有效;而鐘愛一生若在此期間身故，按累計所交保費和身故當時保單的現(xiàn)金價值兩者中的較大值給付“身故保險金”，則合同就會終止了。
第三，領(lǐng)取的年金上也稍有差異，福享未來每年領(lǐng)取的保險金是固定數(shù)額，即保額的10%，而鐘愛一生則是首年給付保險金額的10%，以后每給付滿3次遞增保險金額的0.6%。
第四，福享未來除身故保障外還有額外的意外身故保險金，而鐘愛一生則沒有這方面的功能。
第五，兩款產(chǎn)品祝壽金的給付時間和金額也不盡相同，福享未來是達到滿期時給付保險金的50%，而鐘愛一生是在生存至88周歲時按全部保險金額給付。
第六，在紅利的設(shè)計上，福享未來設(shè)有生存特別紅利，即合同期滿依然生存，可獲得一定數(shù)額的特別紅利，而鐘愛一生沒有此項設(shè)計。
投保示例比較
李先生，35周歲，投保信誠福享未來養(yǎng)老金保險A款，保額120，000元，保證領(lǐng)取20年，保費649元/月(7789元/年)，繳費期25年，共繳保費194，730元。
林先生，35歲，投保平安鐘愛一生，保額10萬元，每年交費8，550元，25年交費，累計繳納保費213，750元。
投保信誠福享未來的李先生若生存到80歲可獲得的回報為：12000*20+60000+特別紅利+累計現(xiàn)金紅利，不計紅利收入為300000元，不計紅利的回報率為(300000/194730-1)*100%=54.1%。
投保平安鐘愛一生的林先生若生存到80歲可獲得的回報為：234200元+累計現(xiàn)金紅利，不計紅利回報率為(234200/213750-1)*100=9.6%;
若生存到88歲可獲得的回報為：10000*3+10600*3+11200*3+…+14800*3+15400*1=350200元+10萬元祝壽金+紅利，不計紅利回報率為(450200/213750-1)*100=110.6%。
若生存到100歲可獲得的回報為：548200元+10萬元祝壽金+紅利，不計紅利回報率為(648200/213750-1)*100=203.3%。
保障 信誠福享未來平安鐘愛一生
比較
身故繳費期內(nèi)身故，獲得已繳保費*128%的賠償;此外，若因意外身故還可獲得120，000元保險金;合同終止身故在繳費期內(nèi)身故，按累計所交保費和身故當時保單的現(xiàn)金價值兩者中的較大值給付“身故保險金”，合同終止
保險金保險金
60歲后身故，家人可繼續(xù)領(lǐng)取保證退休金：12，000元/年，總計領(lǐng)取20年60歲后身故，234，200元-已領(lǐng)取年金
養(yǎng)老金 繳費期滿(60歲起)，每年領(lǐng)取12，000元 養(yǎng)老金 首年給付按保險金額的10%確定，每給付滿3次遞增保險金額的0.6%：
領(lǐng)取 領(lǐng)取80歲， 可領(lǐng)取234200元
88歲， 可領(lǐng)取350200元
100歲，可領(lǐng)取548200元
賀壽金 到80歲，得到60，000元的賀壽金 賀壽金 到88歲，得到100，000元的祝壽金
紅利合同生效起每年領(lǐng)取現(xiàn)金紅利紅利根據(jù)公司分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況分配，可直接領(lǐng)取現(xiàn)金，也可儲存在公司累積生息，抵繳保險費
客戶購買建議
從對回報的比較分析來看，在總體都達到滿期的情況下，平安鐘愛一生的回報率明顯高于信誠福享未來，但是從年齡階段上來看，信誠福享未來在80歲之前的回報率要明顯高于平安鐘愛一生，平安鐘愛一生的突出特點是生存越長回報率越高，因而它更適合長壽、有家族長壽史的人購買。
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