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現代家庭如何制定保險理財方案？
概述
在生命的不同階段,我們面對著不同的責任和風險。保險作為現代人的安全帶,是現代家庭必不可少的。不同年齡段的人有不同的保險需要,沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭,但是家庭中若沒有制定保險方案絕對是生活中理財的大忌。
任何人在任何年齡階段,都需要買保險。有的人會問,我這么年輕,需要買保險嗎?我有錢,還需要買保險嗎?事實上,任何人在任何年齡階段發生意外事故、疾病后,都可能導致家庭財務發生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經濟基礎保障,但這些保障可能來自家庭收入,也可能來自社會保障,很多時候都不足以抵御風險,這就需要商業保險進行補充。
人生各階段的生活重心、家庭情況不同,財務保障的需求也會有所不同,對保險的選擇也會不同。單身貴族的家庭負擔,肯定比已婚人士來得輕,后者的家庭會需要更多保障。此外,資產較少的人也比資產較多的人更需要保險,因為他們本來就缺乏經濟保證,更需要保險分散風險。
做保險規劃時應該考慮的3個要素:所處的人生階段,家庭負擔及個人在家庭的地位(包含責任和經濟地位),以及所擁有的資產。如何界定從保險產品上獲取多少補償能滿足與風險匹配的經濟損失?簡單來講,可以有以下3種方式。
1、雙十法則
雙十法則較為簡便,方便易懂,但不太科學與嚴謹,具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍,而保費支出占家庭凈收入的1/10。
2、生命價值法
生命價值法較雙十法則復雜一些,是以估算一個人如果出現不幸將造成的凈收入損失,個人未來收入或個人服務價值扣除個人生活費用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務年限,估算未來工作期間的預期收入。
3、遺囑需要法
遺囑需要法是從家庭的需求角度出發考慮一個家庭成員出現不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口,充分考慮一個家庭的負債、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財務需求,計算出凡是有需求的資金價值,一旦被保險人出了不幸事故,能獲取保險補償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。
依據生命周期規劃保障型保險
人生每個階段面臨著不同的風險,可將人生分為單身期、家庭形成期、家庭成長期和退休期4大階段,每個階段的保險規劃也都有所不同。
1、單身期
工作不久、尚未成婚的年輕人,又沒有多少家庭負擔,應重視的是自身的意外和意外醫療類保障。可考慮一定數額的定期壽險,萬一發生意外,可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關,萬一身故,也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可,可考慮重疾險,畢竟“年紀越輕,保費越便宜”,這是購買壽險產品的最基本觀念。如果有醫保或單位能報銷一部分,就可選擇津貼類保險,也可考慮購買一些住院醫療中報銷型和津貼型的保險產品,以填補社保的不足;反之,則需要購買住院費用險或包括手術費用、住院津貼的綜合醫療保險。建議年輕人的組合應為意外險+定期壽險+住院醫療險。
2、家庭形成期
此時的家庭責任感逐漸形成,而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔著責任,可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫療險。另外,可以購買適量的兩全保險儲備孩子的教育費用以及自己年老以后的養老金。建議成年人(有家庭)的組合應為終身壽險+重疾險+意外險+醫療險。
3、家庭成長期
是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夾心時代。作為家庭的經濟支柱,應當為自己構筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責任,要考慮家庭、家人健康的雙重保障,根據家庭狀況選擇適當的健康險就顯得尤為重要,建議首選重疾險,同時,需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險,再配合住院險和津貼型保險,萬一發生意外,可使孩子和家庭得到經濟保障。需要提醒的是,人到中年,鑒于女性的高發病率,中年女性可再考慮購買女性疾病險。建議中年人的保險組合應為重疾險+住院險+津貼型保險。
4、退休期
在這個階段,一般的保障保險已不宜購買。由于這一階段各種保險的費率都很高,應該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養。如果考慮到為子女減輕壓力,也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。建議老年人的保險組合應為意外傷害險+意外醫療保險。
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