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央行支付新規(guī)：跨行轉(zhuǎn)賬或?qū)⑹召M(fèi)
7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，向社會公開征求意見，要求各方在8月28日前將意見或建議反饋給央行。
隨著征求意見的結(jié)束，上述辦法將進(jìn)入修改完善階段。外界普遍預(yù)期，經(jīng)過修改完善后，新規(guī)有望在年內(nèi)頒布實(shí)施，這也意味著，第三方支付將很快告別野蠻生長的階段。
記者注意到，在一個月左右的征求意見過程中，這份被稱作“史上最嚴(yán)”的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)引發(fā)了諸多爭議和誤讀，其中，“個人網(wǎng)購單日限額5000元”成為網(wǎng)友議論最多的話題之一，很多網(wǎng)友吐槽“不能愉快的網(wǎng)購了，連買個iPhone6都不夠”。
這事實(shí)上是對規(guī)定的誤讀。根據(jù)意見稿第28條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定。支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元。支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元。
面對網(wǎng)友的疑慮，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了澄清：《辦法》對不同安全級別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過5000元、1000元的限額，而超出單日付款限額的客戶，可以通過支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡(銀行賬戶)完成對外付款，且無額度限制，能夠滿足絕大部分個人客戶的付款需求，基本不對客戶支付體驗(yàn)造成影響，且有效兼顧了安全與效率。
這也就是說，該規(guī)定僅規(guī)范個人使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該限制。這也意味著，網(wǎng)友網(wǎng)購較高價值的商品時基本不會受到影響。
免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬時代或結(jié)束
根據(jù)新規(guī)，雖然個人網(wǎng)購時基本不會受到影響，但目前支付賬戶免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬的時代很可能將一去不復(fù)返了。
根據(jù)意見稿第17條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶;辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。
簡單來講，以支付寶為例，新規(guī)之前，用戶可以選擇打開支付寶，選擇轉(zhuǎn)賬，直接轉(zhuǎn)到他人的銀行卡賬戶，而且不收取手續(xù)費(fèi);而按照新規(guī)，用戶只能把支付寶里的余額轉(zhuǎn)到自己名下的銀行卡，而無法直接將錢轉(zhuǎn)入他人的銀行卡賬戶了。
按照上述規(guī)定，在現(xiàn)實(shí)生活中，用戶需要直接轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡時將會遭遇不便，例如交房租、慈善捐款、繳納學(xué)費(fèi)等，此時，用戶只能選擇曲線操作，要么去銀行網(wǎng)點(diǎn)，要么使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行匯款。
但是，親自去銀行網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)時費(fèi)力，而選擇網(wǎng)上銀行匯款，如果是跨行轉(zhuǎn)賬，銀行則大都要收取一定的手續(xù)費(fèi)。
這也意味著，上述新規(guī)實(shí)施后，對于用戶來說，用支付寶等支付工具向他人免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬這一“免費(fèi)午餐”面臨終結(jié)，而對于銀行來說，則將增加一筆不小的收入。
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