汽車保險方案設(shè)計

汽車保險方案設(shè)計

　　機(jī)動車輛保險即汽車保險（簡稱車險），是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。以下是小編搜集并整理的汽車保險方案設(shè)計，希望在閱讀之余對大家能有所幫助!

　　1 汽車保險的分類

　　1.1 基本險

　　⑴車輛損失險。車輛損失險是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。

　　⑵第三者責(zé)任險。被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照法律法規(guī)和保險合同的規(guī)定給予賠償。

　　⑶機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（交強(qiáng)險）。國家法律規(guī)定實行的強(qiáng)制保險制度。交強(qiáng)險的目的是為交通事故受害人提供基本的保障。

　　1.2 附加險

　　⑴盜搶險。全車被盜竊、被搶劫、被搶奪的保險車輛。此種情況需經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案偵查、證實，滿3個月未查明下落。包括保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用。

　　⑵車上人員責(zé)任險。投保本保險的機(jī)動車輛在使用中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人依照法律法規(guī)和保險合同的規(guī)定給予賠償。

　　⑶玻璃單獨破碎險。投保本保險的機(jī)動車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失賠償。

　　⑷自燃損失險。投保本保險的機(jī)動車輛在使用中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人負(fù)責(zé)賠償。

　　⑸不計免賠特約險。車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責(zé)任險的保險事故造成賠償，對應(yīng)由被保險人承擔(dān)的免賠金額，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。

　　⑹車輛停駛損失險。保險車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險公司按規(guī)定進(jìn)行以下賠償：

　　1）部分損失的，保險人在雙方約定的修復(fù)時間內(nèi)按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實際天數(shù)計算賠償；

　　2）全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償；

　　3）在保險期限內(nèi)，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數(shù)為限。本保險的最高約定賠償天數(shù)為90天，且車輛停駛損失險最大的特點是費率很高，達(dá)10%。

　　⑺無過失責(zé)任險。投保車輛在使用過程中，因與非機(jī)動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產(chǎn)損毀，保險車輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險人拒絕賠償未果，對被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計算賠償。

　　⑻車載貨物掉落責(zé)任險。承擔(dān)保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。賠償責(zé)任在保險單所載明的保險賠償限額內(nèi)計算。每次賠償均實行20%的絕對免。

　　⑼新增加設(shè)備損失險。車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設(shè)備的損失保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。機(jī)動車附加險都是針對主險中保險條款的責(zé)任免除而言的，投保這些險種可以使汽車保險更加完善，投保險種更加全面，發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

　　2 汽車保險方案設(shè)計

　　2.1 基本信息

　　車型：捷達(dá)GIX，車齡3年。主駕駛員性別女性，年齡31歲，駕齡5年。車輛用途：主要上下班使用。

　　2.2 保險方案設(shè)計

　　車輛主要是上、下班使用，所以主要行駛區(qū)域選擇就可以，主駕駛員的駕齡較長，車輛以往的出險次數(shù)少，說明安全性較強(qiáng)，所以選擇提供基本保障的險種就可以。

　　⑴車損險：建議選擇免賠償率2，免賠額500元。

　　免賠償率2的保費系數(shù)和免賠比例都屬于中等檔次，特別適合駕駛技術(shù)穩(wěn)定，既往出險記錄少的客戶選擇。這樣在發(fā)生交通事故時，例如駕駛員負(fù)全部責(zé)任事故責(zé)任免賠10%。同樣免賠額500元的保費系數(shù)和免賠比例也屬于中等檔次。選擇這樣的免賠償率和免賠額，車損險的保費會有相應(yīng)的折扣，既節(jié)省了小掛小蹭后到保險公司理賠的時間，又節(jié)省了保費，同時大的風(fēng)險仍然可以由保險公司承擔(dān)，無后顧之憂。

　　⑵第三者責(zé)任險：建議選擇20萬限額。

　　⑶盜搶險：建議投保。

　　⑷車上人員責(zé)任險：視具體情況而定。

　　⑸玻璃單獨破碎險：建議可以不投保。

　　⑹自燃損失險：建議不投保。

　　⑺車身劃痕損失險：視具體情況而定。

　　其他險種：建議不必投保，如有特殊需求可以適當(dāng)選擇。

　　關(guān)于汽車保險購買知識

　　第一次買新車，誰也不想有什么閃失，所以不少車主買車后的第一件事便是買保險，而且通常都是全險。不過，可別以為買了全險就萬事大吉。

　　在保單的免責(zé)條款中明確寫道：所有保險生效的前提是具備交管部門核發(fā)的有效行駛證、號牌或臨時號牌、臨時移動證。

　　這意味著在沒有掛牌、領(lǐng)取臨牌的真空期，即使購買了保險，發(fā)生意外保險公司也是不賠的。

　　新車辦臨牌前是保險“真空期”

　　據(jù)4s保險專員介紹，車輛合格證上標(biāo)注了汽車的車架號碼、發(fā)動機(jī)號碼，這些號碼能夠確定車輛的唯一性。因此保險公司憑購車發(fā)票、車主身份證、車輛合格證，就可立即辦理包括交強(qiáng)險、商業(yè)險在內(nèi)的相關(guān)車險業(yè)務(wù)，出單后24小時生效。新車主往往會因為買車的喜悅沖昏頭腦，以為掏錢買了保險就像吃了定心丸，沒有仔細(xì)閱讀保險的免責(zé)條款。購買保險時，車主通常會被告知“保險24小時后生效，但上正式牌照之前，盜搶險暫不生效”，但多數(shù)車主并未真正意識到免責(zé)條款的重要性。據(jù)一家財險陜西分公司負(fù)責(zé)核賠的侯先生介紹，目前通用的車險合同中“保險責(zé)任免除”一欄內(nèi)有這樣一條：發(fā)生意外事故時，除非另有約定，車輛無交管部門核發(fā)的有效行駛證、號牌或臨時號牌、臨時移動證，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。這是出于保險條款都是以遵守《道路交通安全法》為前提。根據(jù)《道路交通安全法》的要求，未辦理正式牌照的機(jī)動車上路行駛時都必須具有機(jī)動車臨時牌照。如果車主有特殊情況不能及時掛牌或領(lǐng)取臨牌的，應(yīng)該與保險公司提前溝通，保險公司同意后，需要在保險合同中注明。

　　隨著個性化車牌的普及，車主選號后并不能當(dāng)天領(lǐng)取車牌，大概要等3天左右。所以在正式掛牌之前，如果您的愛車要上路，要及時到車管所辦理臨牌，填補保險生效的真空期。

　　上牌前發(fā)生盜搶事件只能自己承擔(dān)損失

　　除了不掛臨牌的真空期，還有很重要的一點是：根據(jù)保險合同條款，車輛即使辦理了臨時號牌，在正式掛牌之前，保險公司對于車輛盜搶也不賠，只負(fù)責(zé)賠償車損。

　　記者從保險公司了解到，新車七大項全險中包括玻璃單獨破碎險、車上人員責(zé)任險(乘客)、車上人員責(zé)任險(駕駛員)、盜搶險、車輛損失險、第三者責(zé)任險、涉水發(fā)動機(jī)損壞險，以及這些保險項目的不計免賠險等，幾乎涵蓋了汽車保險的主要險種。但在保單的特別約定中，有一條細(xì)則：“在被保險車輛未領(lǐng)取正式號牌號碼前，本保險單不負(fù)盜搶險賠償責(zé)任。”

　　據(jù)介紹，機(jī)動車輛全車盜搶險的保險責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用。根據(jù)保單上的規(guī)定，在機(jī)動車使用臨時號牌的時期里，如果機(jī)動車發(fā)生被盜竊、被搶劫、被搶奪，這時的盜搶險并不生效。也就是說，在車主還沒有正式號牌的這段時間內(nèi)，如果愛車被盜或者被搶，車主即便買了全保也只能自認(rèn)倒霉。

　　因此，建議在使用臨牌的這段時間，車主應(yīng)選擇地下停車場等相對安全的地方停放車輛。外出盡量避免去偏僻不安全的地方，無論是行車、停車，要格外注意安全，以免剛買的新車沒有掛牌出現(xiàn)盜搶事件，只能自己承擔(dān)損失。

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